Financement d'une pompe à chaleur : quel rail selon la machine installée

‍

La plupart des articles sur le financement des pompes à chaleur commencent par le client : ses revenus, sa situation, son projet. C'est une erreur de séquence. En 2026, le premier filtre n'est pas le ménage — c'est la machine que vous vous apprêtez à poser.

Deux clients strictement identiques, même commune, même revenu fiscal, même logement, n'auront pas accès aux mêmes dispositifs selon que vous leur installez une pompe à chaleur air/eau ou une air/air. L'écart ne se joue pas sur quelques centaines d'euros : il se joue sur l'existence même du droit à MaPrimeRénov' et à l'éco-PTZ.

Cet article passe en revue les six rails de financement disponibles pour une pompe à chaleur, ce que chacun ouvre réellement, et lesquels se ferment selon la technologie. Les règles décrites intègrent la réforme MaPrimeRénov' entrée en vigueur le 1er septembre 2026.

‍

Pourquoi le financement dépend d'abord de la machine

Le raisonnement tient à une bascule réglementaire opérée en juillet 2025 : depuis cette date, les travaux éligibles à l'éco-PTZ doivent respecter les mêmes exigences que ceux financés par MaPrimeRénov'. Les deux dispositifs ont été alignés.

Conséquence mécanique : toute technologie exclue de MaPrimeRénov' par geste se retrouve, par ricochet, exclue de l'éco-PTZ en action isolée. Une seule décision réglementaire ferme deux guichets à la fois.

‍

La pompe à chaleur air/air illustre parfaitement le mécanisme. Exclue de MaPrimeRénov' par geste depuis le 14 décembre 2023, elle est absente du formulaire éco-PTZ du ministère. Il lui reste deux rails : les CEE, via une fiche dédiée, et l'éco-PTZ « performance globale » — mais uniquement si elle s'inscrit dans une rénovation d'ampleur, jamais seule.

C'est une information à donner en début de rendez-vous, pas à la fin. Un client qui découvre au moment de signer que sa climatisation réversible n'ouvre aucun droit à MaPrimeRénov' ne signe pas.

‍

MaPrimeRénov' : ce qui reste au 1er septembre 2026

Le décret du 25 août 2026 et ses deux arrêtés, publiés au Journal officiel du 27 août, ont fortement recentré le parcours par geste. Ils s'appliquent aux demandes déposées à compter du 1er septembre.

Ce qui sort du parcours par geste : l'isolation thermique, les systèmes de ventilation, les équipements de chauffage et d'eau chaude sanitaire au bois ou autre biomasse, les pompes à chaleur dédiées à la seule production d'eau chaude — donc les chauffe-eau thermodynamiques —, les équipements solaires thermiques hors outre-mer et le remplacement des fenêtres. Nous avons détaillé les primes CEE qui prennent le relais dans notre article sur les six gestes sortis de MaPrimeRénov'.

Ce qui reste : la PAC air/eau, les PAC géothermiques et solarothermiques, le raccordement à un réseau de chaleur ou de froid, la dépose de cuve à fioul et l'audit énergétique.

Les montants pour une PAC air/eau en parcours par geste, plafond de dépense éligible fixé à 12 000 € :

‍

Trois règles de cumul à garder en tête, parce qu'elles déterminent le reste à charge réel :

• L'écrêtement MaPrimeRénov' + CEE plafonne le cumul à 90 % du montant TTC de la dépense éligible pour les très modestes, 75 % pour les modestes, 60 % pour les intermédiaires.
• Toutes aides confondues, le total ne peut dépasser 100 % de la dépense éligible.
• Le plafond global est de 20 000 € d'aide par logement sur cinq ans glissants.

Deux assouplissements sont passés inaperçus et méritent d'être connus : l'accès au parcours par geste est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 pour les logements classés F ou G en métropole, et l'obligation de fournir un DPE est repoussée au 1er janvier 2028.

Un durcissement, en revanche, sur la rénovation d'ampleur : une maison individuelle ne peut plus conserver, à l'issue des travaux, un équipement susceptible de fonctionner avec une énergie fossile — sauf raccordement à un réseau de chaleur. Cela ferme la porte à certains montages hybrides que l'on voyait encore passer début 2026.

‍

CEE et Coup de pouce Chauffage

C'est le rail le plus mal maîtrisé, parce que son montant n'est pas fixé par un texte mais négocié.

Pour une PAC air/eau, la fiche applicable est la BAR-TH-171 en version A78.4, en vigueur depuis le 1er janvier 2026. En maison individuelle, le forfait de base s'établit à 90 900 kWh cumac si l'ETAS est compris entre 111 % et 140 %, et à 109 200 kWh cumac au-delà de 140 %. Ce forfait est ensuite modulé par deux facteurs : la surface habitable — 0,5 en dessous de 70 m², 0,7 entre 70 et 90 m², 1 au-delà — et la zone climatique, avec un coefficient de 1,2 en H1, de 1 en H2 et de 0,7 en H3.

Le Coup de pouce Chauffage applique par-dessus un coefficient multiplicateur de 5. Sa valeur en euros dépend du prix du mégawattheure cumac au moment de la signature et de la politique commerciale de votre obligé ou délégataire. Aucun texte ne la plafonne, ce qui explique les écarts considérables entre les montants annoncés d'un acteur à l'autre.

Depuis le 1er septembre 2026, une condition supplémentaire s'applique : la machine doit disposer de l'agrément en matière de qualité et de résilience industrielle, qui suppose une certification par tierce partie et l'assemblage final du circuit frigorifique dans l'Espace économique européen. Une PAC hors liste ne perd pas les CEE de base, mais elle perd la bonification — c'est-à-dire l'essentiel du montant. Vérifiez la liste avant de chiffrer : nous détaillons son fonctionnement dans notre article sur le bonus PAC 2026.

La PAC air/air, elle, conserve un accès aux CEE via sa propre fiche. C'est son seul rail d'aide directe.

‍

L'éco-PTZ : 15 000 € pour une PAC seule

Commençons par corriger l'erreur la plus répandue. On lit constamment que l'éco-PTZ financerait 30 000 € pour une pompe à chaleur. C'est 15 000 €. Les 30 000 € correspondent à un bouquet de trois travaux ou plus.

‍

Le remboursement s'étale sur quinze ans au maximum pour une rénovation ponctuelle, vingt ans pour une rénovation globale. Il n'y a aucune condition de ressources — ce qui en fait le seul rail réellement ouvert aux ménages aux revenus supérieurs, désormais exclus de MaPrimeRénov' par geste. Le logement doit avoir plus de deux ans et être la résidence principale, et l'entreprise doit être RGE.

Côté machines, le formulaire type publié par le ministère est sans ambiguïté. Dans la catégorie chauffage, il ne liste que la PAC air/eau et la PAC géothermique — cette dernière couvrant les configurations eau/eau, eau glycolée/eau et sol/eau. Sont absents, donc non éligibles en action isolée : la PAC air/air, la PAC dédiée à la seule production d'eau chaude sanitaire et le chauffe-eau thermodynamique.

Deux points de calendrier à anticiper. L'éco-PTZ est prorogé aux offres émises jusqu'au 31 décembre 2027, et un éco-PTZ complémentaire reste possible dans les cinq ans suivant la première offre, le cumul étant plafonné à 50 000 €. Surtout, la loi contre les fraudes aux aides publiques a limité la sous-traitance à deux rangs depuis le 1er janvier 2026, et prévoit qu'à compter du 1er janvier 2027, le signe de qualité RGE devra être détenu à la fois par les entreprises réalisant les travaux et par l'entreprise principale qui facture. Le décret d'application est encore attendu, mais l'échéance est connue.

Pour les montages combinant éco-PTZ et MaPrimeRénov' sur une rénovation globale, notre guide dédié détaille comment articuler les deux dispositifs.

‍

Le prêt avance rénovation, pour les dossiers qui ne passent pas

C'est le rail que presque personne ne propose, et c'est souvent celui qui débloque un chantier chez un propriétaire âgé ou aux revenus faibles, à qui aucune banque n'accordera un crédit classique.

Il faut distinguer deux produits. Le prêt avance rénovation classique est ouvert à tous les propriétaires, à un taux fixé par la banque. Le prêt avance mutation ne portant pas intérêt, dit PAR+, est nettement plus intéressant et réservé sous conditions de ressources.

Ses caractéristiques : réservé aux propriétaires occupants, en résidence principale, pour un logement achevé depuis plus de deux ans, et aux ménages modestes et très modestes au sens de l'Anah. Le montant maximal est de 50 000 €. C'est un prêt hypothécaire dont les dix premières années sont à taux zéro, l'État prenant en charge l'intégralité des intérêts. Et surtout, le remboursement n'est exigible qu'à la vente du logement ou au règlement de la succession. Les travaux doivent être réalisés dans les trois ans par des entreprises RGE.

Les plafonds de ressources ont été revalorisés au 1er janvier 2026 : pour une personne seule, 22 259 € hors Île-de-France et 29 253 € en Île-de-France ; pour un ménage de quatre personnes, 45 735 € et 60 208 €.

La garantie est portée par le Fonds de garantie pour la rénovation, géré par la SGFGAS. Le nombre d'établissements distributeurs reste limité : vérifiez auprès des banques de votre secteur avant d'en faire un argument de vente.

‍

Crédit affecté et tiers-financement

Quand les aides ne suffisent pas et que l'éco-PTZ ne couvre pas tout, reste le crédit à la consommation affecté, au sens des articles L. 312-44 et suivants du Code de la consommation. Son intérêt : il est juridiquement lié au contrat de travaux, ce qui protège le client — et vous — en cas d'annulation.

C'est aussi le rail qui vous expose le plus, et c'est le point que ce guide ne peut pas éluder.

‍

Le tiers-financement constitue la variante portée par un opérateur qui avance les fonds et se rembourse sur les économies ou par mensualités. C'est le mécanisme qui structure le dispositif d'offres intégrées lancé cette année.

Sur la manière d'amener le sujet en rendez-vous sans braquer le client, notre article sur la façon de présenter le financement sans bloquer sur le reste à charge propose une trame éprouvée.

‍

Les offres intégrées, dites « leasing social »

Un sixième rail ouvre à l'automne 2026 : le dispositif d'offres intégrées pompes à chaleur, issu du plan d'électrification d'avril 2026. Il cible les ménages modestes et très modestes propriétaires d'une maison individuelle chauffée au gaz, au GPL ou au fioul.

Le principe : un opérateur agréé mandataire Anah couvre l'intégralité du reste à charge après aides, et le ménage rembourse par mensualités sur trois ans, cinq au maximum. Le ménage ne sort rien le jour de l'installation.

Trois précisions, parce que ce dispositif est massivement mal décrit. Ce n'est pas une location : le ménage est propriétaire de sa machine dès l'installation. La « mensualité maîtrisée » n'est pas une garantie contractuelle, mais une trajectoire prévisionnelle à documenter. Et il ne se cumule pas avec MaPrimeRénov' rénovation d'ampleur sur un même projet.

La liste des opérateurs éligibles est attendue le 15 septembre 2026, pour des offres publiables à compter du 1er octobre. Nous avons décortiqué le cahier des charges dans notre analyse du leasing social des pompes à chaleur.

‍

Quel rail pour quelle machine

Le récapitulatif, machine par machine, à garder sous la main avant un rendez-vous.

‍

Trois erreurs qui coûtent cher

Promettre un reste à charge nul. C'est arithmétiquement impossible. L'écrêtement plafonne le cumul MaPrimeRénov' et CEE à 90 % de la dépense éligible pour un ménage très modeste, et toutes aides confondues le total ne peut dépasser 100 %. Les offres « pompe à chaleur à 1 euro » qui circulaient vers 2019 ne sont plus réalisables. Si vous en croisez, le signalement passe par signal.conso.gouv.fr.

Annoncer 30 000 € d'éco-PTZ pour une PAC seule. Le plafond est de 15 000 €. L'erreur est reprise par des dizaines de sites, elle sera relevée par tout client qui vérifie, et elle décrédibilise le reste du devis.

Chiffrer les CEE avant de vérifier l'agrément de la machine. Depuis le 1er septembre 2026, une PAC absente de la liste agréée perd la bonification Coup de pouce. L'écart entre le montant annoncé et le montant versé se compte en milliers d'euros, et il apparaît après la signature.

Un mot enfin sur le canal. Depuis le 11 août 2026, le démarchage téléphonique est interdit par principe en France, et la rénovation énergétique y ajoute les SMS, les e-mails et les messages sur les réseaux sociaux. Un contrat signé à la suite d'une sollicitation illicite est nul de plein droit. Aucun montage financier, aussi bien construit soit-il, ne rattrape un contrat obtenu par un canal interdit.

‍

Comment kelvin° fiabilise le plan de financement

Le point de friction n'est pas la connaissance des dispositifs — c'est le temps qu'il faut pour les appliquer à un dossier réel, avec la bonne machine, la bonne zone climatique, la bonne surface et le bon niveau de revenus.

kelvin° reconstitue le comportement thermique du logement à partir d'une modélisation 3D, en déduit la puissance nécessaire et la consommation prévisionnelle, puis calcule les aides mobilisables sur cette base : MaPrimeRénov', CEE et Coup de pouce, avec application automatique des facteurs de surface et de zone de la BAR-TH-171. Vous pouvez personnaliser vos prix de rachat CEE selon vos accords d'obligé, pour que le montant affiché au client soit celui que vous percevrez réellement.

Le devis sort avec un reste à charge juste, pas avec un ordre de grandeur à corriger deux semaines plus tard.

‍

Questions fréquentes

Une pompe à chaleur air/air donne-t-elle droit à MaPrimeRénov' en 2026 ?

Non. La PAC air/air est exclue du parcours par geste depuis le 14 décembre 2023, et cette exclusion n'a pas été levée par la réforme du 1er septembre 2026. Elle peut en revanche être financée dans le cadre d'une rénovation d'ampleur et conserve un accès aux CEE.

Quel est le montant maximal de l'éco-PTZ pour une pompe à chaleur seule ?

15 000 €, au titre d'une action de travaux autre que les parois vitrées, remboursable sur quinze ans maximum. Le plafond de 30 000 € correspond à un bouquet d'au moins trois travaux.

Peut-on cumuler MaPrimeRénov', les CEE et l'éco-PTZ ?

Oui. L'éco-PTZ est un prêt, pas une aide : il ne compte pas dans l'écrêtement. Il peut financer le reste à charge subsistant après MaPrimeRénov' et CEE, dans la limite de ses propres plafonds.

Faut-il être immatriculé pour proposer un financement à ses clients ?

Dès lors que vous exposez les modalités d'un crédit, oui, sauf à rester sous le seuil d'exemption de l'intermédiation complémentaire — 200 000 € d'encours annuel et 20 opérations par an. Ce seuil disparaît en cas de démarchage. En pratique, le plus simple est de renvoyer vers un partenaire immatriculé plutôt que de présenter l'offre vous-même.

Le prêt avance rénovation existe-t-il toujours en 2026 ?

Oui. Le PAR+, réservé aux propriétaires occupants modestes et très modestes, permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € avec dix ans à taux zéro et un remboursement différé à la vente ou à la succession. Ses plafonds de ressources ont été revalorisés au 1er janvier 2026.

Un ménage aux revenus supérieurs peut-il encore financer une PAC avec une aide ?

Il n'a plus accès à MaPrimeRénov' par geste, mais il conserve les CEE et le Coup de pouce Chauffage, qui sont sans condition de ressources, ainsi que l'éco-PTZ, également ouvert à tous. C'est sur ces deux rails qu'il faut construire l'offre.

‍

{{cta}}